Kliring: kaj je klirinška banka in kako poteka poravnava plačil

Odkrijte, kako deluje kliring, vloga klirinških bank in postopek poravnave plačil — pojasnila, koraki in primeri za varne bančne transakcije.

Klirinška banka je banka, ki prenaša denar med računi in izdaja denar strankam. Včasih je to pomenilo sprejemanje in izdajanje dejanskega denarja. Zdaj pomeni vse vrste finančnih transakcij.

V bančništvu in financah kliring pomeni vse dejavnosti od trenutka, ko se prevzame obveznost za transakcijo, do njene poravnave. Ta proces spremeni obljubo plačila (na primer v obliki čeka ali elektronskega zahtevka za plačilo) v dejanski prenos denarja z enega računa na drugega.

V Združenem kraljestvu se uradno imenujejo družba za poravnavo čekov in kreditov (Cheque and Credit Clearing Company). V Združenih državah Amerike ima Federal Reserve vlogo posrednika pri kliringu in poravnavi mednarodnih bančnih plačil.

Kaj počne klirinška banka in kakšni so postopki poravnave

Klirinška banka oziroma klirinška infrastruktura upravlja z zbiranjem, preverjanjem, združevanjem in poravnavo plačil med bankami. Glavni koraki procesa so običajno:

• Iniciacija plačila: stranka pošlje plačilni nalog (ček, elektronski prenos, kartično plačilo, direktno bremenitev).
• Preverjanje: banka prejemnica preveri veljavnost in skladnost podatkov ter zbere zahteve za poravnavo.
• Netiranje (netting): medsebojne terjatve in obveznosti se združijo, pogosto z izračunom neto pozicij, da se zmanjša potreben obseg dejanskega prenosa sredstev.
• Poravnava (settlement): končni prenos denarja oziroma sprememba sald se izvede v okviru poravnalnega sistema — bodisi v realnem času ali v serijah (batch).
• Rekonsilacija in potrjevanje: banke preverijo in uskladijo izvede transakcije ter odpravljajo morebitne neskladnosti.

Vrste poravnalnih sistemov

Običajno ločimo več vrst sistemov, ki se uporabljajo pri kliringu:

• RTGS (Real-Time Gross Settlement) — poravnava v realnem času in bruto: posamezna plačila se poravnajo neposredno in takoj (primeri: Fedwire, TARGET2, CHAPS).
• Netting/ACH — poravnava v serijah ali večkrat dnevno: transakcije se združijo in netirajo, nato se izvede en sam neto prenos (primer: avtomatizirani kliring hiše za množična plačila).
• Sheme za ček in kartice — posebne klirinške organizacije obdelujejo in poravnajo transakcije povezanih instrumentov (npr. poravnava kartičnih plačil med izdajatelji in pridobitelji).

Vloga centralne banke in druge institucije

Centralna banka pogosto igra ključno vlogo kot poravnalni agent ali kot banka zadnje instance, saj zagotavlja centralni račun, prek katerega potekajo medbančne poravnave. V nekaterih državah so posebne neodvisne klirinške družbe ali zasebni ponudniki (npr. sistem CHIPS v ZDA) vključeni v poravnavo velikih medbančnih tokov.

Tveganja in upravljanje tveganj

Kliring vključuje več vrst tveganj, zato je upravljanje ključnega pomena:

• Poravnalno tveganje (settlement risk) — tveganje, da ena stranka ne izpolni svojih obveznosti ob poravnavi.
• Kreditno tveganje — tveganje neplačila s strani nasprotne banke ali udeleženca.
• Likvidnostno tveganje — pomanjkanje sredstev, da se takoj poravnajo obveznosti.

Za zmanjševanje tveganj se uporabljajo ukrepi, kot so: sistem za intraday kredite, zahtevana zavarovanja ali kolaterali, obvezne članarine, centralne nasprotne stranke (CCP) pri trgovanju s izvedenimi finančnimi instrumenti ter pravilniki o poravnalni finalnosti.

Praktični pomen za podjetja in potrošnike

Razumevanje kliringa pomaga podjetjem in posameznikom vedeti, koliko časa traja, da plačilo pride na račun, in kakšne so možnosti za reševanje napak ali sporov. V praksi to pomeni, da so nekatera plačila takojšnja (instant payments), druga pa zahtevajo nekaj časa zaradi netiranja ali preverjanja (npr. čeki ali mednarodni prenosi).

Zaključek

Kliring in poravnava sta hrbtenica modernega plačilnega sistema: omogočata, da obljube plačila postanejo dejanski prenosi sredstev med bančnimi računi. Vloga klirinških bank in poravnalnih sistemov je zato ključna za stabilnost in učinkovitost finančnega sistema, hkrati pa vključuje skrbno upravljanje tveganj, da se zagotovi zanesljivo delovanje.

Vprašanja in odgovori

V: Kaj je klirinška banka?

V: Kaj pomeni kliring na področju bančništva in financ?

V: Kakšen je postopek kliringa v bančništvu in financah?

V: Kako se uradno imenujejo klirinške banke v Združenem kraljestvu?

V: Kakšna je vloga ameriške centralne banke Federal Reserve?

V: Ali je klirinška banka prvotno vključevala fizično gotovino?

V: Kaj pomeni kliring zdaj v bančništvu in financah?

Išči po črki